Platíme on-line: platební karty

Moderátor: Mods_senior

Uživatelský avatar
Jiří Macich ml.
Externí přispěvovatel
Level 1.5
Level 1.5
Příspěvky: 138
Registrován: září 12
Bydliště: Proboštov u Teplic
Pohlaví: Muž

Platíme on-line: platební karty

Příspěvekod Jiří Macich ml. » 20 pro 2014 23:37

Platíme on-line: platební karty

Platby.jpg


Preferujete klasickou dobírku nebo osobní odběr? Nezřídka je bezhotovostní platba vhodnější. Za služby a obsah na internetu vesměs ani jinak platit nelze. Otevíráme seriál o moderních platebních metodách. Žádné černé nebo naopak růžové brýle, ale realistický pohled na věc.

01.png
E-shopy se staly běžnou součástí života podstatné části obyvatel České republiky. Řečí čísel? Minimálně jednou za kvartál na internetu nakupují skoro tři čtvrtiny (71 %) jeho českých uživatelů. Pravidelně každý měsíc alespoň jeden nákup v e-shopu uskuteční bezmála polovina (46 %) uživatelů. Vyplývá to z průzkumu, který si nechala zpracovat Agentura pro elektronickou komerci (APEK).

Podle údajů z října 2014 česká internetová populace čítá už 7 milionů lidí (děti do deseti let věku se nezohledňují). V e-shopu tudíž alespoň jednou měsíčně nakoupí více než tři miliony zákazníků. Česká republika má podle posledního sčítání lidu přibližně 10,5 milionu obyvatel, takže již téměř třetina z celkové populace nakupuje pravidelně on-line každý měsíc.

E-commerce zkrátka kvete, čemuž odpovídá každoroční nárůst obratu celého odvětví. Češi si však relativně pomalu nacházejí cestu k moderním platebním metodám. Dlouho se zdálo, že dobírka bude kralovat snad napořád. Posun většího významu přinesl až fenoménem posledních let: osobní odběr přes internet objednaného zboží v kamenné pobočce či partnerské prodejně e-shopu.

Ne vždy je možné anebo vhodné platit hotovostně
02.png
Z ruky do ruky. Tomuto modelu zůstávají čeští zákazníci věrní jak s klasickou dobírkou, tak s osobním odběrem. Zatím pouze menší část nákupů v internetových obchodech se platí bezhotovostně. Je třeba říci, že akceptace moderních platebních metod je doménou hlavně velkých a známých e-shopů, kterých existují řádově desítky. Jenže celkový počet českých on-line obchodů osciluje okolo 25 tisíc!

Bezhotovostní platby, které jsou obvykle spojené s úhradou objednávky před jejím dodáním, navíc narážejí na nedůvěru zákazníků. Přesto moderní platební metody nelze šmahem odepsat. Vezměme si třeba nákup v hodnotě několika tisíc korun v zavedeném e-shopu. Zaplatit za něj dopředu z domova je vzhledem k bující pouliční kriminalitě bezpečnější než výběr potřebné hotovosti z bankomatu.

Nelze zapomínat, že výběr z bankomatu je obvykle krajně nevýhodný pro zákazníky, kteří hodlají platit prostředky z kreditní karty (úvěrové karty). Obecně hotovost z kreditní karty vyjde draho. Naopak na bezhotovostní platby resp. internetové platby se obvykle vztahují různé bonusy. Patřičným zacházením s vhodnou kreditní kartou si lze dokonce vydělat. Viz e-book serveru Měšec.cz.

Dále je tu zboží, za které se osobně v hotovosti vždy zaplatit nedá. Namátkou vstupenky či jízdenky pořizované přes internet. Kapitolu samu pro sebe tvoří sílící on-line distribuce obsahu: počítačové programy, mobilní aplikace, herní tituly, filmy a hudba, elektronické knihy a podobně. Za digitální obsah šířený přes internet se platí takřka výhradně bezhotovostně.

Moderní platební metody se rovněž využívají k úhradě různých služeb. Přes internet lze například platební kartou rychle a snadno zaplatit telekomunikačním operátorům. To je pouze jeden z mnoha možných příkladů. Nemluvě o službách, které jsou poskytované přímo přes internet. Zde obvykle jejich provozovatelé hotovostní platby vůbec nepřijímají.

03.png
Metod pro bezhotovostní platbu na internetu existuje nespočet. Nejčastěji je akceptována platební karta (debetní či kreditní). Novinku na českém trhu představují dobíjecí platební karty, které nejsou propojené s bankovním účtem, ale dobíjejí se jako předplacená karta mobilního operátora. Dále tu jsou různé platební systémy: globální PayPal anebo český PaySec.

S rozvojem chytrých telefonů a mobilního internetu jsou stále aktuálnějším tématem mobilní platební nástroje: aplikace MasterCard Mobile, česká služba Mobito nebo QR kódy a smartbanking. Moderních platebních metod existuje samozřejmě mnohem více. Navíc se porůznu vzájemně prolínají. V rámci právě otevřeného seriálu si představíme ty, které jsou z pohledu českých zákazníků nejdůležitější.


Převod z účtu je fosilie, vedou platby kartou
Na internetu je nejčastěji akceptovanou bezhotovostní platební metodou platební karta. Na lokálním trhu ji rozšířením konkuruje jedině klasický převod z bankovního účtu. To je ovšem fosilie, kterou sice internetové a chytré mobilní bankovnictví (tzv. smartbanking) posunulo do digitálního věku, ale pro potřeby e-commerce je běžný převod peněz mezi bankami stále pomalý.

04.png
Naproti tomu platba kartou je rychlá pro zákazníka i obchodníka. Zákazník platbu snadno provede a obchodník téměř okamžitě obdrží důvěryhodné potvrzení o realizaci transakce. Ne každá debetní a kreditní karta ovšem internetové platby podporuje. Tuto službu je nutné na kartě povolit, což ještě třeba ještě začátkem století nebyl žádný med.

Dnes jsou velice často internetové transakce povoleny automaticky stejně jako platby v kamenných obchodech nebo výběry hotovosti z bankomatu. V opačném případě by mělo stačit zavolat na zákaznickou linku banky či úvěrové společnosti. Změnu nastavení je možné nezřídka provést také svépomocí z internetového bankovnictví anebo internetové samoobsluhy.

Na českém i globálním trhu lze bez problémů využívat debetní a kreditní karty společností MasterCard a Visa, které tuzemské banky a úvěrové společnosti běžně vydávají. Pouze ve specifických případech hraje roli, ve které zemi byla karta vydána. Toto opatření slouží zejména k omezení dostupnosti nějaké služby na konkrétní region.

Česká e-commerce nabízí bezpečnější platby
Jak probíhá samotná platba? Stačí do patřičného formuláře ve webovém prohlížeči opsat údaje běžně uvedené na kartě. Jmenovitě číslo karty, datum exspirace a kontrolní kód (CVV/CVC), který je vytištěn vždy na zadní straně karty napravo od políčka pro vlastnoruční podpis jejího držitele. Občas je požadováno uvedení jména držitele karty. PIN se nikdy nezadává.

Riziko zneužití karty je relativně vysoké. Podvodník vůbec nepotřebuje získat fyzický přístup ke kartě nebo znát její PIN. Stačí mu výše zmíněné informace, aby minimálně na internetu mohl platební kartu zneužít, přestože ji oprávněný držitel má „bezpečně“ uschovanou. Není však třeba panikařit, protože přece jen existují metody zabezpečení, které riziko snižují na přijatelnou úroveň.

Věřte nebo ne, ale česká e-commerce má platby kartou chráněné mnohem lépe než je tomu ve většině zemí, které jsou nám dávány za příklad. U nás se používají tzv. platební brány, jejichž provozovateli jsou tuzemské banky. Při platbě obchodník přesměruje zákazníka na platební bránu. Zde se poté zadávají údaje o kartě nutné pro realizaci transakce. Přenášená data jsou samozřejmě šifrována.

Banka, která provozuje platební bránu, údaje ověří a zrealizuje transakci. Vůbec nevadí, že držitel karty je klientem jiné banky. Zde konkurenční boj nezuří (alespoň z pohledu zákazníka). Obchodník obdrží potvrzení o provedené platbě, ale nezíská přístup k informacím o použité kartě. Ty chrání banka provozující platební bránu, která je diskrétním prostředníkem mezi zákazníkem a obchodníkem.

Ve světě se přespříliš důvěřuje obchodníkům
05.png
Ve světě to bohužel funguje jinak. Údaje o kartě se často musí svěřovat samotným obchodníkům, což otevírá široké možnosti zneužití. Samozřejmě existuje řada poctivých obchodníků, ovšem rizikem jsou úniky informací. Hackerské útoky se často zaměřují na tzv. platební či fakturační údaje, což je často pouze „méně bolestivý“ termín pro snadno zneužitelné informace o platebních kartách zákazníků.

Nejen proto se velké popularitě i podpoře v zahraničí těší platební systém PayPal. Ten sice zná údaje o platební kartě, ale nepředává je dále obchodníkům. Je tudíž podobně diskrétním prostředníkem mezi obchodníkem a zákazníkem jako české banky se svými platebními bránami. Systému PayPal se budeme v dalším díle věnovat podrobněji, protože toho umí mnohem více a je nesmírně praktický.

Universální ochrana karty zatím neexistuje
Jako ochrana před zneužitím karty je prezentována technologie 3D Secure. Nejde o nic jiného než o dvoustupňovou autentizaci. Při platbě je kromě údajů uvedených přímo na kartě vyžadováno opsání kontrolního kódu, který dorazí ve formě SMS na mobilní číslo dříve spárované s platební kartou. Kód je vždy unikátní a krátkodobý, čímž se posiluje bezpečnost řešení.

06.png
Přesto existují dva podstatné háčky. Zaprvé zavedení podpory technologie 3D Secure je na vydavateli karty (např. bance), takže mnohé platební karty ji stále nepodporují. Zadruhé ne každá internetová transakce počítá s využitím této technologie. I karty podporující 3D Secure lze použít tam, kde druhý stupeň autentizace (SMS kód) není vyžadován. Poněkud bezzubá ochrana, že?

Určitou prevencí je nastavení nízkého limitu pro internetové platby, aby případná finanční újma nebyla vysoká. To je určitě rozumné řešení pro zákazníky, kteří na internetu využívají kartu k menším platbám za on-line služby anebo digitální obsah (tzv. mikroplatby). Ovšem pro pravidelné nákupy v e-shopech nízký limit spíše obtěžuje.

Další možnosti zabezpečení záleží na vydavateli karty, tedy obvykle bance. Určitě je dobré poptat se na pojištění resp. připojištění karty. Některé dražší pojistky kryjí škodu způsobenou několik hodin před nahlášením ztráty karty (resp. zablokováním karty). Při sjednávání pojištění platební karty je nanejvýš vhodné zjistit si podmínky pojistného plnění při zneužití karty na internetu.

Jednotlivé banky mohou vydávané karty chránit také technicky. Některé totiž umožňují podporu pro internetové transakce na požádání zamykat a odemykat přes internetové bankovnictví. Zákazník kartu odemkne pouze před platbou. Po jejím provedení kartu zase zamkne. Útočník by se musel strefit do velmi krátkého intervalu, aby kartu mohl zneužít.

07.png
Ovšem nejen banky umí ochránit své klienty. Třeba úvěrová společnost Cetelem má až paranoidní zabezpečení plateb na internetu pomocí kreditek, které poskytuje. Využívá virtualizaci platební karty pro internetové transakce. Virtuální karta je na jednorázovou žádost vygenerována ve webové samoobsluze (obdoba internetového bankovnictví), kde se zákazník dozví její číslo.

Další údaje nutné pro provedení transakce směřují ve formě SMS na dříve ověřené telefonní číslo. Jde o datum exspirace a kontrolní kód. Všechny údaje jsou jednorázové. Nelze je použít opakovaně. Pro každou další platbu je nutné vyžádání nové virtuální karty. Navíc virtuální karta má velmi krátkou dobu platnosti. Nadsazeně řečeno má nastavenou autodestrukci.

To je bohužel pouze ukázka velmi vysokého zabezpečení. Nejde o běžně dostupnou službu napříč trhem. Mimo záznam totiž banky často říkají, že mnoho klientů každé důkladnější zabezpečení vnímá negativně kvůli ztrátě komfortu. Pohodlnost (lenost) vítězí nad bezpečností. To není nic nového. Je však neférové, když banky proto nenabízí ochranu ani těm klientům, kteří svou lenost dokáží přemoci.

To je na úvod vše. Příště ještě u platebních karet zůstaneme. Podíváme se na zoubek bezpečnosti dobíjecích platebních karet, které konečně dorazily na český trh. Více si povíme o možnostech využití systému PayPal (s kartou i bez ní), který pozvolna začínají akceptovat také místní obchodníci. Na závěr nebude chybět desatero doporučení pro bezpečné užívání karty na internetu.

Úvodní obrázek: MasterCard
Další obrázky: APEK, MasterCard, PaySec (ČSOB), Visa, PayPal, Cetelem
Nemáte oprávnění prohlížet přiložené soubory.


Autor je nezávislý novinář a publicista věnující se informatice, elektronice a telekomunikacím. V těchto oborech i podniká. Zaměřuje se na tržní segmenty SOHO a SMB.

Reklama
  • Mohlo by vás zajímat
    Odpovědi
    Zobrazení
    Poslední příspěvek
  • Nejde přehrávat video on-line, z Youtube ano.
    od Minapark » 18 říj 2017 17:42 » v Multimédia (filmy, hudba, CDs/DVDs)
    0
    171
    od Minapark
    18 říj 2017 17:42
  • Hledám program pro nahrávání Line-out výstupu s detekcí
    od ITCrowd » 08 kvě 2017 09:30 » v Vše ostatní (sw)
    6
    345
    od ITCrowd
    11 kvě 2017 14:17
  • Výběr grafické karty, monitoru a zvukové karty
    od HappyMental » 18 dub 2017 20:07 » v Rady s výběrem hardwaru a sestavením PC
    4
    371
    od HappyMental
    19 dub 2017 11:12
  • Grafické karty
    od sign0r » 28 čer 2017 13:39 » v Rady s výběrem hardwaru a sestavením PC
    11
    359
    od sign0r
    28 čer 2017 15:28
  • Grafické karty
    od Salamander » 19 čer 2017 16:05 » v Rady s výběrem hardwaru a sestavením PC
    1
    191
    od Donald64
    19 čer 2017 16:21

Zpět na “Internet a sítě (čl.)”

Kdo je online

Uživatelé prohlížející si toto fórum: CommonCrawl [Bot] a 0 hostů